צרו קשר לקבלת ליווי מקצועי

אחריות בנק כלפי לקוחותיו

מי מאיתנו לא מנהל חשבון בנק? אנו זקוקים לבנק על מנת להתנהל כלכלית כחוק והוא מצידו, מעבר לניהול הכספים שברשותנו, אמור להציע לנו שורה של אפשרויות ופעולות בהתאם למצבנו הכלכלי בחשבון ודירוג האשראי הנוכחי. יחד עם זאת, קיימת אחריות בנק כלפי לקוחותיו בהתאם לחוקים המדיניים הנוגעים בתחומי הכלכלה, ההון, המיסוי והגנות הצרכן.

אחריות בנק – מהן חובותיו של הבנק?

הבנקים נדרשים ככלל לנהוג בזהירות מקסימלית ובהגינות למען לקוחותיהם. המטרה היא להבטיח שהבנק איננו טועה או מטעה את קהל לקוחותיו, על אחת כמה וכמה לאור העובדה שהאדם ה"סביר" איננו בקיא בנהלים הפנימיים, ההנחיות מטעם הרשויות, החוקים והמונחים שמאפיינים את הבנק. על כן כל נציג ופקיד בבנק מחויבים לספק הסברים ברורים ובהירים על מנת לוודא שהלקוח מבין את הנדרש ממנו או את הפעולה המבוצעת ויוכל להימצא בקשר עם הבנק מבלי שייגרם לו או לחשבונו כל נזק.

ההתנהלות המשפטית מול הבנקים: מה העמדה של בתי המשפט לגבי אחריות בנק?

המדינה ובתי המשפט החריפו בשנים האחרונות את הדרישות מהבנקים. זאת בעקבות מקרה שבו בוצעה פעולה בלתי הכרחית מצד הבנק, שגרמה להוצאות כבדות ללקוחה (ע"א 2501/04 יאסין רותי נ' בנק לאומי לישראל בע"מ ואח'). זאת ועוד – אחריות בנק כלפי לקוחותיו חייבת בחובת הזהירות גם ביחס לנטילת הלוואות ותנאי ההלוואה, על מנת שלא ייגרמו ללקוחות הבנק הפסדים שלא היו צריכים להתרחש מלכתחילה. 

האזרח הקטן נוטה להרגיש קטן אפילו יותר, כשמדובר ביחסיו עם הבנק. למרבה המזל, מערכת המשפט נוטה לטובתו של האזרח במקרים של מחלוקת, כאשר הבנק הוא זה שיצטרך להוכיח אחרת. זכויותיהם של הלקוחות בבנק בדרך כלל אינן גלויות ולכן על כל מקרה של בעיה, מומלץ להתייעץ עם עורך דין בנקים לשם הגשת תביעה משפטית או כאשר מעורבת הוצאה לפועל. 

למרות הרצון של בתי המשפט להטיב עם מקבלי השירות בבנק, יחסי הכוחות בכל זאת נוטים לצודד בבנקים עצמם. הם אלה שמכתיבים ללקוחות את צורת החוזה, התנאים, ההתקשרות והאפשרויות שברשותם. כתוצאה מכך, הלקוח נותר כפוף לשורה של תנאים חוזיים שנקבעו עבורו מראש, ללא משא ומתן ומבלי שיש לו יכולת להשפיע על תוכנם. 

בתי המשפט, באמצעות פסיקה נרחבת, מאזנים את יחסי הכוחות ומטילים על הבנקים חובות חוזיות (מכוח דיני החוזים ודיני החוזים האחידים), נזיקיות (מכוח דיני הנזיקין), חובת זהירות ואמון מוגברות שמקורן בחובת האמון הראשונית שיש לבנק כלפי הלקוח ונובעות מטיב היחסים בין הצדדים. חובות אלו מקדימות אף לחובתם של הבנקים לבעלי הבנק ומניותיו.

בתי המשפט, הלכה למעשה, דורשים מהבנקים לוודא שמעשיהם לא יטעו את הלקוח ושבהתנהגותם לא ייגרמו ללקוח נזקים בשל פעילות שלא הייתה מובנת לו עד סופה. ולכן במקרים שבהם דן בית המשפט בעניין שבין הלקוח לבנק, תיבחן התנהלותו של זה תחת זכוכית מגדלת, על מנת לוודא שהבנק טרח להסביר בצורה ברורה ללקוח מהן המשמעויות של ההתקשרות החוזית ביניהם.

מהם סוגי חקירות מס הכנסה?

חקירות מס מתחילות כאשר קיים חשד סביר מצידו של פקיד השומה ומצידה של מחלקת החקירות של מס הכנסה לעבירות מס בצורה כזו או אחרת. כאשר השאיפה היא כמובן לאמת את כל החשדות, ובכך להגיש כתב אישום כנגד הנישום שהחל מאותו רגע הופך להיות עבריין מס לכל דבר ועניין. כיום אנו מכירים שני סוגים עיקריים של חקירות מס, וחשוב מאוד שתכירו אותן על מנת שתהיו מוכנים לחקירות מס בכל אחת מהצורות הללו:

האפשרות הראשונה היא חקירה סמויה, לרוב מדובר על החקירה כאשר היא נמצאת בשלביה הראשונים. המטרה כמובן היא לא למשוך את תשומת ליבו של החשוד, ולאסוף את כל המידע הנחוץ על מנת לצבור כמות גדולה של ראיות כנגד הנישום. השאיפה היא למנוע מצב שבו הנישום יעלים ראיות או ישנה את דרכיו רק בגלל שקיימת כנגדו חקירה. דרך חקירה סמויה יכולה רשות המיסים לקבל את המידע הרלוונטי עבורה על מנת לגבש תיק ראיות מוצק ואמיתי.

האפשרות השנייה היא חקירה גלויה, לרוב היא מגיעה מיד לאחר החקירה הסמויה. מיד לאחר שרשות המיסים מצליחה לגבש תשתית ראייתית כנגד החשוד היא עוברת ממצב של חקירה סמויה לחקירה גלויה. כעת החשוד מודע להאשמות כלפיו, ומהשלב הזה הוא יכול לפנות אל עו"ד מיסים על מנת שייצג אותו אל מול החשדות. ברוב המקרים החוקרים מופעים בפתח ביתו של החשוד בהפתעה, ומספרים לו כי מתנהלת כנגדו חקירה. בחלק מהמקרים החוקרים יכולים להגיע עם צו של בית המשפט על מנת לאסוף עוד ראיות מביתו או מהעסק של החשוד.

הבנק הפר את חובותיו כלפיכם ולא מראה אחריות בנק? כך עורך דין בנקים מומחה יוכל לסייע

אם הבנק הפר כלפיכם את חובת הגילוי, חובת הזהירות, ההגינות ותום הלב, פנו מיד למשרדנו! משרד עורכי דין ורואי חשבון אורדן הינו משרד מומחה בניהול משא ומתן וניהול הליכים משפטיים מורכבים מול המערכות הבנקאיות והגופים הפיננסיים הגדולים במדינת ישראל. למשרד ותק וניסיון רב בדיני הבנקאות וידע חשבונאי מעמיק. עורכי הדין פועלים בנישות, אסרטיביות ויצירתיות בכל תיק ותיק, דבר שהוכיח את עצמו בתוצאות יוצאות דופן עבור קהל לקוחותינו. 

עורך דין בנקים הינו הגורם המקצועי והמהימן ביותר שנמצא לצד לקוחות הבנק שנפגעו מחוסר אחריות בנק. הוא יוכל להגיש תחת הנסיבות המתאימות תביעה כנגד הבנק בגין נזקים שנגרמו מצידם (מצוקה כלכלית קשה, סגירת עסק וכד') ויעניק טיפול משפטי דחוף במניעת הנזקים כתוצאה מהתנהלות שרירותית, רשלנית ואטומה מצדו של הבנק, לרבות מניעת הקטנת אשראי פתאומית ולא מוצדקת, ביטול אשראי שלא כדין, החזרות שיקים שלא כדין ועוד.

האם גם הלקוח עלול להיות אשם? 

נ' הוא אב לשלושה תושב המרכז, שכמו לקוחות בנק רבים קיבל יום בהיר אחד שיחה ובה הוצע לו לקבל הלוואה בתנאים משופרים. לצד הרצון האישי של נ' באותו הזמן להגדיל את מסגרת האשראי שלו, הוא קיבל את ההצעה בזרועות פתוחות וההלוואה הועברה אליו עוד באותו היום. 

אלא שתוך זמן קצר, נקלע נ' למצוקה כלכלית קשה ואפילו מבלי שהצליח להסביר אותה באופן מדויק. הוצאותיו לא תפחו אך חשבון הבנק נותר מרוקן למרות היותו עובד במשרה מלאה ומכובדת. סקירה מדוקדקת של פירוט הוצאות החשבון שלו חשפה כי עוד לפני נטילת ההלוואה, נטה החשבון של נ' למצב נפיץ. ייתכן שהיה מגיע למצב זהה גם ללא ההלוואה שנטל, אך כעת היא גרמה להחרפת מצבו הכלכלי, להצטברות חובות ולדירוג אשראי נמוך, מה שעשוי להקשות עליו ליטול הלוואות נוספות בעתיד או להיות זכאי לביצוע פעילויות באופן תקין בחשבון.

הפסיקה מכירה במספר גדול של מקרים שבהם נמצא הבנק אשם במתן אשראי בצורה פזרנית והתנהלות בלתי אחראית בחשבונות של הלקוחות, מה שגרם להיווצרות של חוב, שהיה עשוי להימנע. חשוב להבין שהבנקים הם מנגנונים שמרוויחים מנטילת אשראי ובמילים אחרות, הם "עושים כסף מכסף", אם כי הדבר לגיטימי ומקובל. 

כאשר בנק מסוים רוצה להרוויח יותר, הוא פועל ככל עסק אחר – באמצעות מבצע או הטבה. הבנק מתקשר ללקוח, מציע לו ליטול הלוואה בתנאים משתלמים ומייצר לעצמו רווחים תוך התעלמות מנהלים בנקאיים כלליים הדנים בסיכוני לקוח. אם ההלוואה שניתנה הינה גבוהה והאשראי נוהל באופן לא אחראי, ניתן לפנות על כך לערכאות המשפטיות בצירוף ההוכחות המתאימות כאשר קיים סיכוי שבו הבנק יישא באשמה ובאחריות. 

ככל שחשבון הבנק האישי של הלקוח הופך לפזרני יותר, כך הבנק מגדיל את רווחיו. הוא יקבל אליו ריבית פיגורים גבוהה וישאיר את הלקוח במצב של חוסר אונים, כאשר הוא איננו יכול לפעול לפתרון או שיפור המצב הנוכחי וייאלץ איכשהו, להשלים את החסר במועדים הקצרים שקובע הבנק. כגוף גדול, יודע הבנק היטב מהו הקושי שבלתבוע אותו. רוב האזרחים אינם מבינים את זכאותם או יכולתם לעשות זאת, כאשר גם אם יבחרו לתבוע, ייאלצו לשלם סכומים נוספים לעורך הדין והוצאות משפט שונות. 

תביעת בנק זוכה להליך מקוצר ויעיל בבתי המשפט, מה שמקל על הבנק עצמו לקבל פסק דין מהיר ללא הגשת כתב הגנה מטעמו. הלקוח החייב מנגד, ייאלץ לפעול משפטית במספר דרכים (בקשה לעיכוב הליכים, הצהרה על פשיטת רגל, איחוד תיקים וכד'). כל עוד מתקיימת תביעה כנגד הבנק עצמו, שמצוידת בהוכחות מוצקות לגבי השפעה בלתי הוגנת לנטילת ההלוואה (נציין כי הלקוח לא מחויב ליטול הלוואות בשום אופן, למעט מקרים שבהם ניתן להוכיח כי הבנק השפיע על קבלת החלטותיו באופן חד צדדי ובלתי הוגן) – סיכויי התביעה יעלו. 

פרשייה מפורסמת שזכתה לכינוי "פרשת המתאבד הכלכלי", עמדה באופן הדוק יותר על חובת תום הלב של הבנק בנוגע למניעת ההתאבדות הכלכלית של הלקוח. המשתמע מכך, הוא שישנה אחריות בנק לאתר מצבים כלכליים חמורים ולעצור את הפעילות בחשבון. אם הלקוח עצמו ממשיך בהתנהלותו הפזרנית ונוהג בחוסר אחריות כלכלי למרות אזהרות הבנק, הוא ייחשב בבית המשפט ל"אשם תורם" – אשם שתרם במו ידיו להיווצרות החוב שלו, כך שלא יוכל להאשים בכך את הבנק.

צרו קשר ואנו נדאג לכם לפתרון הטוב ביותר!

אחריות בנק כלפי לקוחותיו
Sending
User Rating 5 (1 vote)