חובות בנקים מול לקוחות

הבנקים במדינת ישראל ובאופן כללי בעולם הם בין המוסדות הציבוריים בעלי הכוח הרב ביותר. העובדה שכמעט כל אזרח (למעט מיעוט חריג וילדים מתחת לגיל 18) במדינת ישראל נמצא בעבר או בהווה בקשר כזה או אחר מול בנק- מוכיח את הטענה הזו.

כל הפעולות הכלכליות שאנו מבצעים בחיי היום יום שלנו, נמצאים תחת תחום אחריותו של הבנק: החל ממשיכות כספים, הפקדות כספים, משיכות או הפקדות שיקים, העברות כספים ועוד מגוון רחב של פעולות. מדינת ישראל והרשויות זיהו את הפוטנציאל האדיר שיש לבנקים בניהול סדר היום ואורח חייהם של אזרחים רבין, והחליטו לבצע הגבלה מסוימת על כוחו של הבנק על מנת למנוע ממנו לבצע פעולות שישפיעו לרעה על לקוחותיו.

הגוף המרכזי שמבצע בקרה ופיקוח על הבנקים במדינת ישראל הוא "בנק ישראל", ובמסגרת פעולותיו הוא פועל לשמירה על זכויות האזרח. בין הפסיקות שקבעה המדינה ברשות הרשות השופטת להגבלת כוחו של הבנק אל מול האזרח הקטן נוכל למצוא כי הבנק חב שמירת סודיות עבור כל לקוח באשר הוא, חובת נאמנות לכל לקוח באשר הוא ונקיטת פעולות בתום לב בלבד.

בהנחה ואדם מוכיח כי הבנק הפר את אחת משלושת חובותיו המצוינים לעיל- הוא יהיה רשאי לתבוע את הבנק בתביעה משפטית ובמקרים מסוימים עד לכדי פיצוי הלקוח הנפגע. על מנת שלא יהיה ניתן לפרשן את שלושת החובות הללו ולתת לכל בנק את האפשרות לפגוע באזרח, הרחיב החוק את שלושת חובות בנקים מול לקוחות ונתן פרשנות מדויקת.

 

מה כולל חובות בנקים מול לקוחות?

חובת הסודיות ושמירה עליה לכל לקוח באשר הוא- משמעה המשפטי היא שמירה על סודיותו ופרטיות הפרטים של לקוח הבנק. בהנחה והלקוח היה בקשר עסקי כזה או אחר עם הבנק- אין הבנק יכול למסור את פרטיו לגורמים אחרים במהלך כל תקופת העבודה המשותפת.

חשוב לציין, שבמקרים בהם הבנק נחשף למידע אודות הלקוח במסגרת זמן שהלקוח לא השתמש בשירותיו (פרטים שהבנק נחשף בעבר לפני שהלקוח השתמש בשירותיו או לאחר שהלקוח הפסיק את שירותי הבנק) יהיה רשאי הבנק לחשוף צד שלישי (בהגבלות מסוימות).

הבנק הרחיב את החובה, וציין מקרים חריגים בהם חובת הסודיות מתבטלת, ואין הבנק חייב לשמור על סודיות לקוחותיו, והם:
כאשר הבנק חייב על פי חוק לגלות את המידע ולחשוף אותו, כאשר הבנק חייב לגלות את המידע לציבור (ויוכל להוכיח זאת) וכמובן כאשר ישנה הסכמה מלאה באופן מפורש של הלקוח על כך שהבנק רשאי לפרסם מידע כזה או אחר אודותיו.
בהנחה והבנק ביצע פרסום מידע כזה או אחר בניגוד להנחיות המצוינות לעיל- הבנק יהיה חשוף לתביעה משפטית על ידי הלקוח.

חובת הנאמנות והגנה עליה לכל לקוח באשר הוא- מחייבת את הבנק לפעול לטובת כל לקוח. עקרון הפסיקה נובע בעיקר מטענות אפליה לאורך השנים בין היחס שניתן ללקוחות מסוימים לעומת לקוחות אחרים (טענות אלו מופנות בדרך כלל לבעלי הון ואנשים רבי כוח).

כמו כן, עצם היותו של הבנק עם היד על העליונה אל מול הלקוח בעניין המידע והכוח הכלכלי- מחייב אותו לפעול בצורה נאמנה כלפי הלקוח (הבנק הינו מוסד אדיר מימדים אל מול לקוח בודד, והוא מעסיק בשורותיו אנשי מקצוע רבים שמתעסקים בעולם הכספים והכלכלה. כל אלה מוכיחים כי לבנק יש יתרון כוח משמעותי אל מול הלקוח, ומטרת חובת הנאמנות היא למנוע מצב שבו הבנק משתמש בכוחו לרעה).

חובת הנאמנות של הבנק יכולה להתפרש להרבה מובנים- הן מצדו של הבנק והן מצדו של הלקוח. לכן החוק קבע כי כל מקרה ייבדק בהתאם לנסיבות האירוע. חשוב לציין שכל מקרה שבו יוכח שהבנק פעל בצורה מנוגדת לצורה שהייתה מצופה ממנו- עשויה להתפרש בעיני רשויות החוק כהתנהגות רשלנית ולהוביל לתביעה משפטית כנגד הבנק.

החוק קבע כי על הבנק להתייחס לכל לקוח בהתאם לנתוניו האישיים, ולהתאים את אופן ומתן השירות שלו בהתאם למאפייניו (גיל הלקוח, מסגרת ההכנסות אל מול מסגרת ההוצאות של הלקוח, השכלה של הלקוח וכו').
חשוב לציין כי לאורך ההיסטוריה אנו עדים למקרים בהם הבנק תבע מסיבה כזה או אחרת את הלקוח, והלקוח מצידו הצליח להוכיח את הבנק פעל בניגוד לחובת הנאמנות וזיכה את הלקוח במשפט.

נקיטת פעולות בתום לב בלבד- מחייבת את הבנק לפעול אל מול הלקוח בצורה הוגנת וראויה. בהנחה והלקוח יצליח להוכיח פעולה כזו או אחרת שבוצעה על ידי הבנק מחוסר תום לב או על ידי אינטרס כזה או אחר- יהיה הבנק חשוף לתביעה משפטית מצידו של הלקוח. חשוב לציין כי החוק נוהג להחמיר עם הבנקים בהנחה וקיים מקרה שכזה (על מנת להרתיע ולמנוע מהבנקים לבצע מקרים דומים שכאלה בעתיד).

פסיקות נוספות בתחום הבנקים

פסיקות נוספות שנקבעו לאורך השנים ובאות להכתיב את חובתו של הבנק אל מול הלקוח הוא חוק הבנקאות (חוק שירות ללקוח) משנת 1981. במסגרת החוק מפורטות הנחיות לפעולות מסוימות שהבנק מחויב לבצע ופעולות מסוימות שהבנק אינו רשאי לבצע אל מול הלקוח, והן:

מתן שירותים מסוימים עבור לקוח – ישנן פעולות בסיסיות שאין הבנק יכול לסרב לבצע עבור כל לקוח שהוא. בין הפעולות- קבלת פיקדון, פתיחת חשבון עובר ושב, מכירת והפקדת שיקים עבור הלקוח. מנגד, אין הבנק מחויב לתת אשראי עבור כל לקוח (כל מקרה יכול להיבחן לגופו של עניין על ידי הבנק).

איסור על ניצול מצוקת לקוח בגין מצבו – במסגרת החוק נאסר על הבנק לבצע ולנקוט פעולות שירעו עם מצבו של הלקוח, בעקבות מצב לא תקין של הלקוח (מצוקה, מחלה, אובדן קרוב משפחה ועוד).

שקיפות מלאה במסגרת פעולות מסוימות של הבנק אל מול הלקוח – ישנן פעולות שהחוק קובע שהבנק מחויב להציג ללקוח את פעולותיו באופן שקוף. לדוגמא: גובה העמלות אותו דורש הבנק במסגרת פעולות שונות.

אין הבנק יכול להתנות מתן שירותים כזה או אחר עבור הלקוח בהתניה של פעולה מסוימת עבור הבנק – סעיף זה מתקשר במובן מסוים לסעיף נקיטת פעולות על בסיס תום לב בלבד. במקרים שבהם יוכח כי הבנק פעל במסגרת שכזו- בתי המשפט נוהגים לנהוג ביד קשה עבור הבנק או הגוף המבצע.
ישנם מקרים נוספים בהם ניתן להוכיח את אי קיום חובותיו של הבנק אל מול לקוח- והם ניתנים לפרשנות על ידי בית המשפט בהתאם לראיות המובאות על ידי התובע.

חשוב לציין כי לאורך השנים ניכר כי רשויות החוק ברשות בתי המשפט, אינן פוחדות לנקוט בצעדים קשים וביד קשה כנגד הבנקים שפועלים בניגוד לקביעות החוק. בהנחה ואתם חושבים שנקלעתם לסיטואציה שבו הבנק הפר את חובות בנקים מול לקוחות אל מול הזכויות שלכם- אנו ממליצים לכם לקחת את שירותיו של עורך דין המתמחה בנושא.

עורכי דין המתעסקים בתחום דיני בנקאות הינם עורכי הדין שבדרך כלל מטפלים בתיקים שכאלה. בהנחה ונתקלתם במצב שכזה, אנו ממליצים לכם לקחת את שירותיו של עורך דין אמין ומקצועי בתחום הזה, מכיוון שאתם נמצאים בתביעה כנגד גוף הרבה יותר חזק ובעל משאבים רבים יותר. צרו קשר ואנו נדאג לכם לפתרון הטוב ביותר!

מאמרים נוספים בתחום

במציאות שבה כל אחד מאיתנו חי כיום, העולם הפך להיות הרבה יותר קטן מאשר היה בעבר – יתרה מכך, דברים רבים ברחבי העולם הפכו להיות הרבה יותר ניגשים עבור כל אחד מאיתנו. את ההוכחה הניצחת לכך ניתן לראות בתחום המסחר שחצה בעשורים האחרונים גבולות, וכיום ניתן לרכוש מוצרים מכל...
הבנקים בישראל ובאופן כללי בעולם, הם מוסדות מרכזיים במדינה שנמצאים בעמדת כוח אל מול כל לקוח שהוא. החוק במדינת ישראל מנסה לצמצם את הפערים הקיימים בין הלקוח לבין הבנקים עד כמה שניתן, ברוב המקרים על ידי חקיקה. ישנם מקרים רבים לאורך ההיסטוריה המשפטית של מדינת ישראל בהם נהגו רשויות...
בין תפקידיו הרבים של בנק ישראל ורשויות המדינה באופן כללי, ניתן למצוא את מדור החשבונות המוגבלים. בנק ישראל או רשויות אחרות שעוסקות בנושא, ראו לנכון ועל בסיס ראיות מוצקות להגביל את חשבון הבנק הנבדק מסיבות כאלה ואחרות שעליהן נדבר ונתמקד לאורך העמוד הקרוב. תהליך הפיכת חשבון בנק לחשבון מוגבל...
נפתח בסיפור: יבואנית רכב מסוימת, נטלה אשראי בגובה 103 מיליון שקלים (באמצעות מספר הלוואות) מאחד הבנקים הגדולים במשק. עוד לפני מועד הפירעון פנה הבנק לחברה בדרישה לפירעון מיידי בעבור מלוא הסכום. הסיבה לכך הייתה שהבנק חשש כי יתקשה לגבות את כספים אלה בעתיד. החברה הסכימה לדרישה ואישרה לאותו בנק...
הסדר חוב מול הבנקים, כפי שזה נשמע, הינו תהליך שבו הנושה (במקרה הזה הבנק) הלווה לגורם מסוים (אדם פרטי, גוף או ארגון פרטי וכו') כסף עבור מטרה מסוימת ומסיבה מסוימת הכסף לא חזר במלואו לבנק. תפקידו של הבנק הוא בין היתר לאפשר לאזרחים להתנהל בצורה פיננסית ולנהל אורח חיים...
עיקול חשבון בנק הינה פעולה שננקטת כנגד אדם פרטי או ארגון כתוצאה מחוב כזה או אחר שהוא חייב בו. במדינת ישראל ישנו חוק הוצאה לפועל, שמאפשר לראש ההוצאה לפועל להורות על הטלת עיקולים כאלה ואחרים על נכסיו וכספו האישי של האדם החייב. כחלק ממגוון הפעולות העומדות בפניי הוצאה לפועל,...
עיקול חשבון בנק הוא בעל השלכות כלכליות קשות על החייב ובני משפחתו. העיקול יכול להתבצע עם או בלי אזהרה על כך מראש בהתאם לנסיבות. ההליכים להסרת העיקול מהחשבון עשויים להימשך בין כמה ימים למספר שבועות. עיקול חשבון בנק באופן לא מוחלט עשוי להידמות לחשבון מוגבל: הבעלים בחשבון מנועים ממשיכת...
אורח החיים המודרני, התקדמות הרפואה ושיפור איכות החיים, מגדילים את תוחלת החיים, ומאפשרים לחלקים הולכים וגדלים באוכלוסייה לחיות שנים רבות יותר באיכות חיים טובה יותר. העלייה המתמדת בתוחלת החיים יחד עם כניסת הטכנולוגיה לעולם הבנקאי מציבים לא מעט אתגרים בפני הגיל השלישי בניהול ענייניהם הפיננסים לרבות ניהול שוטף של...
אדם שהוגדר במסגרת פשיטת רגל זכאי לקבל זכויות בסיסיות על אף היותו בעבר או בהווה פושט רגל. רק אדם פרטי יכול להיות מוכרז כפושט רגל. רובם הגורף של מקרי פשיטת הרגל נובעים מחוסר יכולת של החייב להחזיר את כספו לנושים ממנו לקח כסף. מטרת תהליך פשיטת הרגל הוא לאפשר...
עיקול חשבון הבנק הינה פעולה שמבוצעת כנגד אדם שהוכחה הטענה שהוא חייב כסף לאדם אחר ואינו משלם את החוב. פעול עיקול חשבון הבנק הינה פעולה שמבוצעת על ידי ראש ההוצאה לפועל: כאשר זוכה (אדם החייבים לו כסף) פונה אל ראש ההוצאה לפועל בטענה שאדם אחר חייב לו כסף ואינו...
רמיסה של זכויות הלקוח תחת רגליו הכבדות של הבנק היא תופעה מוכרת, כמעט לכל אדם המחזיק חשבון בנק לניהול ענייניו הכספיים. הנזק יכול להיות עצום, בייחוד כאשר הבנק מחליט לסגור את קו האשראי של חשבון עסקי למשל, אז יכולה פעולה כזאת להביא לסגירה של העסק, או החזרת צ'קים שלא...
הגשת תביעה נגד הבנק הבינלאומי אינה פעולה נפוצה מאוד. למעשה, הרבה יותר נפוצים הם המקרים בהם הבנק תובע את לקוחותיו ולא להיפך. הסיבה לכך נעוצה בעיקר בחוסר ההבנה של לקוחות הבנק את מערכת היחסים שלהם עם הבנק, כפי שהיא מובנת על ידי החוק וכן בגלל החשש של רוב הלקוחות...
תביעה בנקאית היא תביעה בעלת אופי מיוחד. פירוט העובדות וציון לשון החוק אינם מספיקים כאן. חשוב להכיר היטב את נבכי עולם הבנקאות, את המונחים והשפה המקובלת, להבין תדפיסים ודוחות בנקאיים, להכיר את תפקידים העובדים בדרגים השונים ולצפות מראש את התנהגות הבנק אל מול התביעה.  אם אתם חושבים שיש לכם עילה...
בנק ערביי ישראל, כמו בנקים רבים אחרים, הוא גוף מוסדי עם בירוקרטיה מורכבת. בנוסף על המערכת המסועפת, דרכה צריכים לקוחות הבנק לעבור עם כניסתם להסכמי התקשרות עם הבנקים, הבנק מורכב גם מבני אדם, שיש להם נטיה טבעית לטעות לפעמים,להפעיל שיקול דעת מוטעה ואף לפעול מתוך רגש במקום מתוך שיקולים מקצועיים....
בחיי היום יום רובנו לא באמת עוצרים לחשוב על הנושא הזה ועל החשיבות של הבנק בחיינו. אנחנו רגילים שהמשכורת שלנו מגיעה ישירות לבנק בכל חודש ומידי פעם אנחנו הולכים לשם לפגישות שונות. יש רגעים שבהם נזדקק להלוואה ולרוב הבנק יאשר זאת ופעם בחיים נרצה גם לקחת משכנתא לשלושים שנה....
תהליך יציאה מחשבון בנק משותף הינו תהליך שמושפע ממספר גורמים בהם ניגע ונתמקד לאורך העמוד הקרוב. אך ראשית, על מנת להבין את התהליך בצורה המיטבית, נרחיב מהו בעצם חשבון בנק משותף. חשבון בנק משותף הינו חשבון בנק שנפתח על ידי יותר מאדם אחד (בדרך כלל קורה לאחר שזוגות מתחתנים...
ערבות מכל סוג שהיא, הינה סוג של מנגנון משפטי שמוכר על ידי רשויות החוק, שמטרתו היא הבטחת תשלום והסדרת חובות קיימים. בין סוגי הערבויות הקיימות תוכלו למצוא ערבות בנקאית (שניתנת על יד הבנק), ערבות שניתנת על ידי אדם אחר שערב לבעל החוב (ערבות צד ג'), ערבות על בסיס שטר...
חשבון בנק של אדם הוא חלק מכלל נכסיו, ולכן עם מותו הוא יועבר ליורשיו על פי חוק או בהתאם לצוואה שהשאיר. אולם התהליך אינו פשוט. מיד עם היוודע דבר מותו של אדם, הבנק יקפיא את כל החשבונות, הזכויות והפעילות הכספית אשר מתנהלות אצלו, עד אשר יקבל לידיו צו ירושה...
בנק מרכנתיל, כמו בנקים רבים אחרים בישראל, הוא גוף רב כוח, עתיר ממון, שאזרחים רבים תלויים בשירותיו, שפעילותו מאופיינת בבירוקרטיה מורכבת. הבירוקרטיה המורכבת מונעת ברובה על ידי בני אדם, שיש להם נטייה טבעית ומובנת לביצוע טעויות אנוש, אך בניגוד לשירותים מסחריים רגילים הניתנים לאזרחים בישראל, טעויות במתן שירות על...
בנק פועלי אגודת ישראל, או פאגי, בכינויו הנוכחי, היה בנק עצמאי, ששירת בעיקר את הציבור החרדי והדתי לאומי. כיום הבנק הפך לשלוחה של הבנק הבינלאומי הראשון והוא מתנהל תחת שמו הישן, אך אינו בנק עצמאי. אם אתם חוששים שנעשה לכם עוול על ידי בנק פאגי, או בנק פועלי אגודת...