צרו קשר לקבלת ליווי מקצועי

הסדר חוב מול בנקים

הסדר חוב מול הבנקים, כפי שזה נשמע, הינו תהליך שבו הנושה (במקרה הזה הבנק) הלווה לגורם מסוים (אדם פרטי, גוף או ארגון פרטי וכו') כסף עבור מטרה מסוימת ומסיבה מסוימת הכסף לא חזר במלואו לבנק. תפקידו של הבנק הוא בין היתר לאפשר לאזרחים להתנהל בצורה פיננסית ולנהל אורח חיים תקין. בין הפעולות העומדות לרשות הבנק בכדי להוציא מטרות אלו לפועל, עומדת אפשרות ההלוואה (משכנתאות, הלוואות כספים ועוד).

בין אם מדובר באדם פרטי או בקבוצת אנשים, סביר להניח שהנושא יעסיק וילחיץ אותם יותר מאשר את הבנק: הבנקים הם מוסדות עצומים ורבי כוח וחשוב יותר- ברובם הגורף של המקרים (99.9 אחוז מן המקרים) הבנק יוכל להסתדר באופן עקרוני ללא הכסף. כמענה לבעיות ולפתרון נושא גביית החובות, חוקקו במדינת ישראל מספר חוקים הנוגעים בנושא. החוק קובע שכל אדם פרטי או ארגון שאינו עומד בהחזרת ההלוואה הכספית שהבנק הקנה לו, יכול למצוא את עצמו בתהליכי פשיטת רגל או בתהליכי הוצאה לפועל (תלוי בסוג האירוע). במקרים קיצוניים בהם מדובר בתאגידי ענק שחייבים סכומי כסף גדולים ורבים, רשאי בית המשפט להכריז על פירוק התאגיד.

כיצד נוצר חוב מול הבנק מלכתחילה?

אי יכולת תשלום חוב קיים לבנק, הינה בעיה שמדירה שינה מעיני החייבים. מעבר לגודל החוב הקיים, ככל שהחייב מתמהמה עם תשלום וסגירת החוב- הריבית טופחת וגודל החוב נוסק. מעבר לריבית הקיימת, הוצאות משפטיות ושירותיו של עורך דין בנקים גוררות הוצאות כלכליות נוספות שמקשות על החייב ועל משפחתו. עם כל הצער והכאב שבדבר, ישנן מספר אפשרויות העומדות לאפשרותכם כאשר נקלעתם לסיטואציה שכזו.
האפשרות הטובה ביותר העומדת לפניכם (ולמרבה ההפתעה- גם בעיני הבנקים) היא להגיע להסדר מסוים אל מול הבנק. הסיבות לכך הן רבות ונרחיב בנושא.
ראשית, חשוב לציין שהמצב אינו מצב אידיאלי גם עבור הבנק שלו אתם חייבים כסף- בהנחה ואתם מחליטים ללכת לבית משפט להידבר בנושא, הבנק "נגרר" אחריכם להליכי משפט, וכתוצאה מכך סוחב עלויות משפט רבות.
כמו כן, תמיד תזכרו שאתם כנראה אינם בעלי החוב היחידים לבנק באותו פרק זמן, ולכן עלויות משפטיות שהבנק צריך להוציא במשפט מולכם, הוא צריך להוציא גם בעוד מספר תיקים במקביל. זוהי סיבה מרכזית שבגינה הבנק יעדיף להגיע איתכם להסדר מסוים מאשר להגיע אתכם לבית המשפט.
סיבה נוספת שעשויה לחזק את האפשרות להסכם מול הבנקים היא משך הזמן הבלתי מבוטל בתהליכים משפטיים. ישנם תהליכים משפטיים, בעיקר תהליכים שעוסקים בנושאי פשיטת רגל, שעשויים להימשך בפן המשפטי לאורך שנים רבות. גם בהנחה והבנק ייצא זכאי בסוף ויוכרז על החייב כפושט רגל, אין הבנק מחזיר בהכרח את גודל ההלוואה המקורית. אל לנו לשכוח שכל העת הבנק חייב בהוצאות משפטיות לעורכי דין ולגורמים אחרים.
כל אלה מהווים בסיס חזק לשני הצדדים- הן לצד החייב והן לנושה (הבנקים במקרה שלנו) להגיע לעמק השווה- הסכם מספק בעיני שני הצדדים.

מדוע מומלץ להגיע להסכם אל מול הבנק

על מנת להגיע לתוצאה הרצויה והמיטבית עבור הצד החייב, אנו ממליצים להיערך לפגישות עם הבנק בהתאם. ראשית, חשוב להציג את הסיבות ואת תמונת המצב שהובילה לכדי מצב שבו אתם לא יכולים לעמוד בתשלום החוב הקיים לבנק (סיבות אפשריות- מות אחד המפרנסים במשפחה, קריסת עסק כזה או אחר, טיפולים רפואיים עבור בן משפחה, מצב בריאותי שמונע מכם לעבוד וכו'). המטרה היא לא ליצור אמפתיה מול נציגי הבנק, אלא להציג בצורה הברורה ביותר מדוע אינכם יכולים לעמוד בהחזר ההלוואה במתכונת הנוכחית. כמו כן, חשוב לציין מהו המצב הכלכלי העכשווי של בעל החוב. בהנחה ותוכלו להוכיח כי המצב הכלכלי הורע מאז מועד לקיחת ההלוואה בעקבות סיבה מוצדקת, תוכלו לזקוף לזכותכם נקודות זכות חשובות התהליך ההסכם המתממש ובא. הוצאות עתידיות אל מול הכנסות עתידיות, עשויות גם כן לחזק את הטיעון שלכם שאינכם יכולים לעמוד בגובה ההלוואה הנוכחית. מיותר לציין שעל כל טיעון כזה או אחר שתבחרו להציג מול הבנק, חשוב והכרחי להציג הוכחות שמבססות את טענותיכם.

 

חשוב לציין ולהדגיש שהמטרה שלנו בבואנו להידיין מול הבנק בהקשר של הסדר חוב אינה שהבנק יבטל בצורה מלאה את כל גודל החוב. מקרים שכאלה אינם קורים ואין לצפות שהם יקרו בתהליכי ההסכם. מטרת ההסכם יכולה להיות הורדה מסוימת של גודל החוב לכדי מצב שבוא אתם יכולים להשלים את תשלום החוב, או במקרים מסוימים להגיע להסכמה אל מול הבנק של פריסת החוב למספר חודשים או שנים (בהתאם לגודל החוב) ובכך להקל על החייב.

כאשר הבנק מזהה מצב בו הוא עומד מול אדם שאין ביכולותיו להחזיר את גודל ההלוואה שהבנק נתן לו, הוא מבצע הערכת מצב. במסגרת הערכת המצב הוא מעריך כמה כסף בעל החוב יכול להחזיר, ומציב לעצמו מעין קו תחתון. לצורך העניין אם הבנק הלווה לכם 100 שקלים ולאחר הערכת מצב הוא מבין שלא תוכלו לעמוד בהחזר מלא של החוב- הוא "מוריד" את הדרישה ל-60 שקלים. עם הנתון הזה הוא מגיע לשולחן הדיון אל מול החייב. בהנחה והחייב יציע סכום נמוך יותר, סביר להניח שהבנק יפנה לבית המשפט. לעומת זאת, אם החייב יציג תמונה שמקובלת בעיני הבנק- תשלום של 80 שקלים לדוגמא, סביר להניח שהבנק יוותר על נתח מסוים מן ההלוואה על מנת לקבל 80 שקלים כעת, מאשר X שקלים במועד שאינו ידוע.
נשאלת השאלה מה האינטרס של הבנק "להפסיד" 20 שקלים ולא לקבל את גודל ההלוואה במלואה? כפי שכבר ציינו, הבנק מעדיף להימנע מהוצאות משפטיות כאלה ואחרות, וכאשר מדובר בעיתוי שקרוב לסוף השנה, הבנק כמו כל עסק אחר מעוניין לסגור כמה שיותר מקרים כאלה.

הבנק הינו גוף כמו כל עסק אחר שפועל לסגירת קצוות שהוא אינו מעוניין בהן. סוף השנה הינו המועד הנוח והטוב ביותר לפעול בהקשר של סגירת חוב או הסדר חוב מול הבנקים. הבנקים יודעים כמו שאנו יודעים, שרוב המקרים בהם האדם שחייב להם כסף יסתיימו בהחזר כספי נמוך יותר מאשר ההלוואה המקורית שהבנק נתן. מסיבה זו ומסיבות אחרות שציינו לאורך המאמר, יפעל הבנק לסגירת הסכם כזה או אחר אל מול החייב.

בין כה וכה, נציין כי חשוב לטפל בהסדר החוב מול הבנק במהירות האפשרית: ראשית בכדי למנוע מהחוב להתנפח בעקבות הריבית הגבוהה, וכמובן על מנת למנוע הוצאות כלכליות נוספות שנדרשות בהנחה ותיקלעו לעימות משפטי אל מול הבנק (עורך דין, הוצאות בית המשפט ועוד). על מנת לסייע לזירוז ולהאצת תהליך ההסכמה ביניכם לבין הבנק, אנו ממליצים להשתמש בשירותיו של עורך דין בקיא בנושא. כמובן שאם תחליטו לייצג את עצמכם בתהליך המשא ומתן אל מול הבנק- זו זכותכם המלאה.
חשוב לציין שגם אם החלו פעולות משפטיות מצד הוצאה לפועל או מצד בית המשפט, ישנה אפשרות להגיע להסדר חוב אל מול הבנק. במקרים שכאלה, חשיבות השכרת עורך דין בקיא בתחום מקבלת חשיבות כפולה ומכופלת, ועשויה לסייע לכם להימנע ממצבים לא נעימים- הן משפטית והן כלכלית.

צרו קשר ואנו נדאג לכם לפתרון הטוב ביותר!

שימוש בעונשים כבדים לצורך התראה עתידית
Sending
User Rating 5 (1 vote)